招行打造网上ｅ银行
《南方都市报》2000年8月19日
传统银行与网络接轨 "ｅ恐龙"预言不攻自破
无须徘徊，与网络接轨是银行业的发展方向。 招行的网页界面已经表明了"ｅ银行"的主题。
首届"中国国际互联网站展览会"于８月４日-８日在深圳高交会举办，除了新浪，其他大的门户网站都没有来，展台最多、展位最大的是传统的金融企业：招商银行、中信实业银行、深圳市商业银行。他们网上即时开户汇聚的人气，显然超过了网络少女们的劲舞ＳＨＯＷ和前卫少年的冲浪表演。值得关注的是在这次互联网展览上，规模较大的中国银行、中国建设银行、工商银行等没有参展，只见规模稍小的深圳市商业银行、中信实业银行等。中信实业银行刚刚推出网上银行业务不久，深圳市商业银行甚至只做了演示版，便急不可待地杀将出来，希冀在未来网上业务中分得一杯羹，因此引起业内外格外关注。这似乎表明在进入网络经济的今天，中国金融界利用网络开发金融新产品已进入实质性运作阶段。
从柜台延伸到虚拟空间
１９９５年１０月，美国三家银行联合在互联网上成立全球第一家网上银行 ----安全第一网络银行。１９９７年，招商银行率先推出网上银行"一网通 "，成为国内第一家上网的银行，随后中国银行和建设银行也推出了自己的网上银行。目前，工商银行、交行、中信、光大、浦发银行、益在于：降低银行业务成本、提高盈利能力；按照台湾普罗顾问公司罗群先生的观点，ＩＮＴＥＲＮＥＴ使信息咨询的成本几乎降为零，客户的机会比单纯柜台时代多得多，忠诚度在下降，所以，网上银行除了降低成本，提供２４×３６５不间断服务以外，还必须提供一对多的个性化服务，尽量减少客户流失。另外，网上银行电子商务的开展为一些区域性银行能够超越区域限制向更广阔的空间发展创造了良好契机。
个人银行业务从柜台办理到ＡＴＭ取款机，到２４小时银行，出现商场刷卡的ＰＯＳ机，新型的电话银行和网上银行，以及最新的手机银行，这一系列衍变标志着银行业务逐渐自动化。网点的多少不再是银行竞争取胜的关键。如何能够给客户提供更方便的服务才是致胜的法宝。有关方面预测：在未来几年内传统的分支机构数量会大幅度下降，自动柜员机将低幅增长，而电话银行服务也会放缓增长速度，最具生命力和最具前途的将是网上银行项目。
招行发起网上金融变革
比尔·盖茨曾经预言："传统商业银行是要在２１世纪灭绝的一群恐龙。" 他甚至说，银行业是必需的，银行是不必要的。
招商银行的网上金融变革将改变比尔·盖茨的预言。招商银行相比四大国有商业银行和交通银行，在规模上要低一个档次，因而决定了必须给自己一个独特的定位，互联网时代提供了这种契机，即开辟网上银行，利用互联网技术在开发对公业务产品方面进行大胆的探索。目前，该行"一网通"个人客户已超过１０００万户，"一卡通"发卡量接近９００万张；公司银行账户几十万家，"网上企业银行"用户突破１万户，众多国内外知名企业使用"网上企业银行"进行账户资金管理等。２０００年上半年，"网上企业银行"累计交易约８万笔，交易金额达１７００多亿元。
据统计，去年招商银行的人民币储蓄增量是除交通银行以外的其它八家股份制商业银行增量总和的１·８６倍，外币储蓄增量也接近除交通银行以外的其它八家股份制商业银行的总和。对此招商银行行长马蔚华认为，招商银行如果没有 "一卡通"这个高科技产品，也就不可能有如此迅速的存款的增加。科技含量和科技手段已经成为把招商银行向电子银行推进的"发动机"。
从技术上看，由于招行一开始就在各营业网点采用统一标准，因而较容易实现全国联网，优势非常突出。招行的弱势在于原有客户数量较少，尚未形成有特色的专门客户群，没有像中行外贸企业客户、农行的农业生产加工及乡镇企业客户类似的稳定客户。这个弱点将随着网上银行业务的深入推广而显露出来，使招行的市场份额有所下降。
业务剥离与上市纳斯达克
近期有消息说，招商银行有可能到香港上市。招商银行甚至有可能获准将其代表处升格为分行，以作为探索在香港上市的第一步。而招商银行副行长陈伟也曾经透露，招行目前正考虑将其网上银行业务部分剥离后在美国纳斯达上市，但尚未形成决议。因为毕竟网上银行业务和传统银行业务如何剥离，怎样才能符合美国上市条件等等问题，尚未有先例，操作起来还有待探讨和研究。
招商银行行长马蔚华认为，以电脑应用为核心的网络时代，即数字化革命时代的到来，将形成金融业全新的经营模式----网上金融。金融电子化是金融业具有革命性意义的创举，金融企业可以充分运用电子技术所提供的巨大发展空间，而不会被电子信息所消灭。传统商业银行的网上金融变革将改变比尔·盖茨的预言，正如美洲银行总裁兼首席执行官侯特先生的反击，"我对认为美国商业银行是恐龙的人回答是，欢迎到侏罗纪公园玩。"
未来的银行更多的提供金融信息服务，银行业将成为具有全球、全时、全能特征的金融服务企业。中国银行国际金研所所长朱明博士认为，在网络经济时代，银行服务应主要包括金融信息、金融咨询、销售和交易、资产管理四项。
中国银行高起点、高标准，在网上支付系统中采用先进的ＳＥＴ标准。为慎重起见，目前只推出其中的部分业务。其Ｂ２Ｃ方面的优势在于国际支付目前只通过中行进行清算，而中行更看重的是面向Ｂ２Ｂ的业务，因为这部分的业务量很大，更能反映银行的实力。中行作为原来的外贸专业银行，海外分行网点多、经营规范，在国际金融市场中取得不少经验。因此该行在开发网上银行时，一开始就高投入、高起点，这也是中行的一贯风格。目前，中国银行与中国平安保险公司签定协议，就电子商务方面进行合作，以扩大自身竞争优势。
各大银行闻风跟进
中国建设银行突出Ｂ２Ｃ业务。建行是紧随中行、招行而推出网上支付业务的，业务范围与中行大体相似，网上支付较有特色的是提供退款功能。目前该行正在进行网上银行三期的开发工作。建设银行在全国范围采用了以各地分行为单位的分散式结构，已开通的城市有北京、广州、深圳等７个城市，建立了北京和广州两个区域中心。主要功能包括：对公和对私的查询、对私同城行内转账、手机电话费缴费、Ｂ２Ｃ网上支付、银证转账、各种挂失等。截至６月３０日，企业客户２３８个，个人客户４１４６个，商户５０余家，交易量约２２００万元。在今后３-６个月内，将把网上银行扩大到２０个城市，并推出以下新业务：龙卡支付网络，覆盖１５０个城市，个人客户无须签约，以密码验证身份；个人电子汇款，实现异地转账；增强公司业务，包括查询、转账、还贷、券商三级清算、信用证、结汇等；基于ＷＡＰ的移动银行；网上证券买卖。
中国工商银行于６月３０日起在深圳等３１个城市开通网上银行业务，作为国内最大的商业银行，其网上银行开通对公业务对业界触动极大，也使网上银行开始形成竞争的格局。工商银行目前拥有覆盖８０００多个网点、２小时到账的全国汇划系统，并表现出接纳中小银行的积极姿态。
浦发银行、深发展网上银行正处建设中。目前上市公司中的浦发银行和深发展均未正式开展网上支付业务。相比之下，浦发银行的现有条件更有利一些，因为它已建立了自己的网站，达到网上银行的"发布动态信息"阶段，具备进一步发展的良好基础。另一方面，上海作为正在崛起的国际经济、金融、贸易中心，率先在国内建立起区域性的认证中心。浦发银行在上海有较大的经营优势，开展网上银行业务、配合地方电子商务发展具有地利、人和之便。
据悉，深商行作为国内第一家商业银行，目前已专门成立网上银行部，正展开一项较大规模的计算机系统改造工程，相信会有较高的起点，估计在年内能推出部分网上银行业务。
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