从一卡通到一网通
招商银行冲上E-BANK之路

　　（引言）前intel首席执行官安迪一葛洛夫曾说，5年后所有的公司全部是互联网企业。那么作为传统企业中最"谨慎"的银行业又将如何e化呢？
　　数字经济和互联网浪潮对银行业的冲击毫无疑问也是非常巨大的，比尔o盖茨甚至预言："传统商业银行将是21世纪灭绝的一群恐龙。"据统计，目前美国网上支付的资金流量已占到全美交易总支付额的2%。而在国内，率先冲入网络银行领域的招商银行已经从网络上尝到了甜头。有人认为，招商银行的网上业务之所以做得好，并不是因为它做得早，而是因为招行把网上银行业务作为整体发展战略的发展方向去研究和实行。

从一卡通到一网通　招商银行冲上E-BANK之路

　　招商银行从1997年3月开始推出网上银行业务。1998年4月正式推出网上银行，业务范围有网上支付、网上查询等。1999年"一网通"商标获得了国家商标局正式注册。
　　当其他银行开始着手网上银行的业务时，80%的个人用户在进行网上在线交易时使用的已经是招商银行的"一网通"了。

做网上银行业务的引导者

　　其实在1997年，招商银行推出的所谓"网上银行"还算不上是严格意义上的"网上银行"。那时候只是把企业和银行的主机进行连接，进行少量服务，所以只能说是"电脑银行"。然而就是由电脑银行开始，招商银行看到了未来"E-Bank"（电子银行）的发展趋势。
　　1996年，招商银行率先推出自己的网上银行--"一网通"，向客户提供包括企业银行和个人银行在内的各种网上金融服务，办理信息查询、银企对账、代发工资、定向转账、网上购物等业务。继储蓄通存通兑、消费终端全国联网之后，去年9月又推出支付业务全国联网，在全面确保安全性的同时扩大网上商城的范围。
　　另据统计，去年招商银行的人民币储蓄增量是除交通银行以外的其它八家股份制商业银行增量总和的1.86倍，外币储蓄增量也接近除交通银行以外的其它八家股份制商业银行的总和。对此招商银行行长马蔚华认为，招商银行如果没有"一卡通"这个高科技产品，也就不可能有如此迅速的存款的增加。科技含量和科技手段已经成为把招商银行向电子银行推进的"发动机"。
　　截至去年底，全国有网上个人银行用户15万人，仅在北京使用"一网通"的用户就达到6万人，网上资金流量达到1500万元。在线交易中，招行的"一网通"占据了80%的市场份额。在所有的网上交易中，招行收取0~3%的手续费（公益性活动不收手续费），作为自己的盈利点。
　　有媒体报道说，目前全国每月"一卡通"的发行量高达30多万张。招行总行行长马蔚华估计到今年底，"一卡通"的发卡量将达到1000万张。招行自去年9月在内地率先推出网上银行以来，至今企业客户已超过10000家，交易量则超过1000亿元人民币，估计到今年年底企业家客户将达到15000家，交易量也将成倍增长。目前企业网上银行业务并不收取手续费。只希望依靠便利的服务吸收存款。但在将来，有些企业网上银行的特定服务也有可能收费。
　　目前，"一卡通"总发卡量已将近900万张。更重要的是招行的"一卡通"、"一网通"与中国网民人数的激增形成了一个良性的"互动增长"。
　　招行北京分行个人银行业务副经理党先生对记者说，"招行就是要做网上银行业务的市场引导者。"

从柜台延伸到虚拟空间

　　1995年10月，美国三家银行联合在互联网上成立全球第一家网上银行--安全第一网络银行。1996年，这家在美国没有任何网点的网络银行仅有10名员工，成本极低，每天24小时不间断服务，拥有1400万美金的存款。
　　而在欧洲，截至目前已在互联网上建立网址的银行有154家。在未来4至6年中，网上银行将以平均90%的速度不断递增。
　　近期又有消息说，美国花旗银行集团提出了"用一部手机就可以完成所有结算"的宏伟计划。这是一种只要在手机电话等便携式终端输入想要购买的商品编号，就可以买到自己喜爱的商品，甚至可以用来支付餐厅的就餐费的新型服务。花旗银行所瞄准的是整个全球市场。为此他们决定选择在世界上手机网络接驳服务最普及的日本进行实验，如果获得成功就立即在美国、欧洲以及亚洲等各国开展相同的服务。从以上迹象不难看出，今后银行业务新的发展在哪里。
　　金融企业的任何业务都离不开货币，并受制于支付方式、金融全球化以及客户行为。以前，我们拿着脏兮兮的货币到商店购物，用皱巴巴的存折到排起长龙的银行柜台接受金融服务，但现在，我们可以拿着印制精美的银行卡，在自己柜员机、在消费终端、在电话银行、在自助银行、在网上银行，甚至在智能卡识别机上接受种种金融服务，这就是传统银行和网络银行的区别之一。目前，完全手工操作的银行支付体系已经逐步萎缩，更加讲求速度和安全的现代化电子清算体系已经建立起来。
　　招行北京分行个人银行业务副经理党先生认为，个人银行业务从柜台办理到ATM取款机，到24小时银行，出现商场刷卡的POS机，新型的电话银行和网上银行，以及最新的手机银行，这一系列的衍变标志着银行业务逐渐自动化。网点的多少不再是银行竞争取胜的关键。如何能够给客户提供更方便的服务才是致胜的法宝。当然并不是说，这些新兴的网上业务可以取代柜台上的业务，没有一项服务可以完全被其他服务所替代。这就像电话无法取代报纸和广播，网上媒体也无法替代电视一样。

网上金融将是未来金融业的出路

　　早在"电脑银行"时代，以技术领先型商业银行著称的招商银行就看到了互联网带给传统银行业的契机。
　　作为一个银行业中的"后起之秀"，与传统的老商业银行相比，像招行这样的新兴中型商业银行虽然有资金和网点相对单薄的劣势，但同时也拥有不良资产包袱小，"船小好调头"的优势。招商银行要想在资金和网点上超越"中、农、工、建"是很困难的。那么只有在服务和技术上下功夫了。对招行来说，更多的网点意味着更高的资金占用和更多的人员开支，那么为什么不把这些网点放到网上去，把有限的资金用在IT系统建设方面呢？
　　也正因为如此，招商银行在国内的网点并不多，有些不习惯在网上进行个人理财的用户还在抱怨招行的网点少。但他们没有注意到，招行的IT建设比较统一，统一的平台、统一的机器型号、统一的核心应用软件。这一切等于是给用户开了一个24小时的银行。
　　与国有老牌商业银行相比，招行拥有自身的优势与劣势，与WTO之后即将进入中国市场的外资银行相比同样如何。
　　和外资银行相比，国内的商业银行在市场推广能力、网络化程度和经营智能化的管理方面存在不同程度的劣势。一位银行业人士说，另以为人家外资银行不会"请客吃饭拉关系"，外资银行可以为一笔大额存款而提供给这家企业的财务人员到外国培训3个月到半年的学习机会，你行么？总之一句话，"你会使的招数，人家全都会；人家使的招数，你也能想到，但就是做不到"。
　　那么招行与外资银行相比除了多年经营形成的"社会资源"优势之外，可能还可以和外资银行在"资本"上较量一下。
　　近期有消息说，招商银行有可能到香港上市。招商银行甚至有可能获准将其代表处升格为分行，以作为探索在香港上市的第一步。毫无疑问，这是为了加强中国加入世贸后的竞争能力，设法壮大资本。截至目前，招行总资产已超过2000亿元人民币，累计实现利税160多亿元。据英国《银行家》杂志最新排名榜，招行在世界1000家大银行中按一级资本排名已升至第222位。
　　而招商银行副行长陈伟也曾经透露，招行目前正考虑将其网上银行业务部分剥离后在美国纳斯达上市，但尚未形成决议。因为毕竟网上银行业务和传统银行业务如何剥离，怎样才能符合美国上市条件等等问题，尚未有先例，操作起来还有待探讨和研究。
　　当然，资金充足并不能使一家银行就立于不败之地。招商银行行长马蔚华认为，以电脑应用为核心的网络时代，即数字化革命时代的至来，将形成金融业全新的经营模式--网上金融。金融电子化是金融业具有革命性意义的创举，金融企业可以充分运用电子住处技术所提供的巨大发展空间，而不会被电子信息所消灭。传统商业银行的网上金融变革将改变比尔o美茨的预言，正如美州银行总裁兼首席执行官侯特先生的反击，"我对认为美国商业银行是恐龙的人的回答是，欢迎到侏罗纪公园玩。"