招商银行：网上银行"领头雁"

　　世纪之交，以互联网为代表的信息技术的长足发展将引起人类社会经济生活的巨变。如今在国内，一提到网络银行，人们自然就会想起招商银行；而一谈到招商银行，又会联想到其卓越的网络银行服务。
　　招行从1999年9月全面启动网上银行服务以来，网上银行业务持续迅猛发展。让我们先来看一组数据：截止2001年3月，国内95％以上的电子商务网站都采用了招行的网上银行--"一网通"为支付工具，招行在B2C（企业对个人）方面约有24多万个客户，完成交易笔数32.88万笔,交易金额5090.24万元；B2B(企业对企业)方面，招行网上企业银行安装数为1.7万户，交易金额 8200亿元，交易笔数63万多笔；该行45％的对私业务和15％的对公结算业务已经成为非柜台业务。
　　数字是最有说服力的。看着这些在国内同业中遥遥领先的数字，人们不免要问：自去年下半年以来全球网络经济持续低迷的背景下，招商银行网上银行何以迅猛发展？在这个崭新的网上世界，国内银行中的"小老弟"--招商银行又何以把其他银行，包括几大国有商业银行，远远地甩在了后边？

网上招行适时而生

　　顺应中国金融体制方兴未艾的改革大潮，1987年4月，国内第一家由企业法人持股的股份制商业银行--招商银行在深圳蛇口成立。招商银行采用全新的管理体制和运行机制，开拓创新、励精图治，走在了中国银行业科技化、电子化的前列，创造了数十项"中国第一"， 不单各项指标居国内银行业的前列，还连续数年荣膺"世界首25家最佳资本利润率银行"。业内人士认为，招商银行不仅铸造了足以令中国骄傲的银行业奇迹，其特色服务又给国内银行业吹来一阵清新之风。
　　但深具忧患意识的招商银行并没有沉迷于鲜花和掌声。她始终密切关注着国内外金融市场的变化，当看到不少大银行开始放下自己的架子，注意服务质量，微笑服务、上门服务时，他们感到国内银行业的市场化起步了，感到作为"小老弟"的自己原有的"平民化"优势正在消失，那些领先一步的服务都将成为整个银行业"你有、我有、他也有"的东西。然而，金融产品"一卡通"全国联网后取得的初步成功，让招行明确了一个思想---利用自己的优势建立技术领先的服务，将是一个比平民化更稳固、也更吸引人的卖点。要在激烈的市场竞争中占领份额，建立自己的网点似乎是一个必需的步骤。但招行很快就感到，中国加入WTO之后，国内银行业若仍以常规方式发展，将很难与国外大银行竞争。而自己靠当时那种速度滚动发展，最后面临的结局，很可能是还没有成长起来就被人兼并掉了。一方面，自己远远称不上财大气粗，在发展速度上受到不少限制。更重要的，是因为许多基于提高服务效率的业务，正在受到物理网点发展速度太慢的制约。
　　受信息技术的强烈冲击，国内银行业此时正在由传统的融资中介向社会支付体系转变，业务范围大大扩展。信息社会也为技术先进银行创造了跳跃性发展的契机。值此机遇与挑战同在的变革时代，招行敏锐地认识到，发展网上银行是起步晚、规模小的股份制商业银行顺应商业银行职能演变趋势，是缩短与国内外商业银行差距的有效途径。从全球看，网络银行的历史也不过短短几年。发展网络银行中小银行与大商业银行是站在同一起跑线上的，具备体制优势和技术优势的股份制商业银行完全有能力凭借突出的科技核心竞争力，在体制和网络技术的互动下，实现快速、稳健和可持续发展，赶超世界先进水平、占据国内领先地位。 在这个"快者生存"的网络经济时代，招商银行及时抓住机遇、及早起步，于1995年开始大力开发网上银行。他们按照"统一管理、统一规划、统一需求、统一系统"原则，开始率先踏上了国内银行业进军互联网的征程。

精彩网上行

　　"网上银行"是在指客户通过互联网上虚拟的银行柜台，可以不受空间、时间的限制，只要一台电脑、 一根电话线，就可以享受每周7天，每天24小时不间断的银行服务。1997年4月，招商银行继中国银行之后推出了自己的网站。所不同的是，除了一些形象宣传外，招行网站还包括了"一卡通"账务查询、股票信息查询等功能。1997年，处于草创阶段的中国互联网业，一般很难让银行业真正对全面开拓网上业务产生信心。但经过认真研究和充分准备，招商银行采取了与其他银行不同的策略。同年在国内首家推出网上企业银行和网上个人银行服务。
　　1999年９月，招行在全国全面启动网络银行服务，推出"一网通"这一响亮品牌，构建起由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的功能较为完善的网络银行服务体系。同年11月，招行经中国人民银行正式批准开展网上个人银行服务，由此成为国内首家经监管当局正式批准开展在线金融服务的商业银行，这为招行创立以来已经实现的十几个中国"第一"又增添了精彩的一笔。招行推出"一网通"被评为1999年中国互联网发展十件大事之一，"一网通"也入选中国"百佳网站"。
　　短短几年来，网络的发展正在以其无限的生命力渗透到各个领域，INTERNET正在改变企业的运营模式和个人理财方式。招行行长马蔚华博士深信"网络银行崛起将让银行业重新洗牌，而拓展网上银行业务就是一场新的'圈地运动'"，他带领招行人抓住这一有利时机，不断完善网上银行的功能，丰富网上银行服务。他们凭借"突破时空限制的银行服务手段、先进高效的理财工具、完善的B-B电子商务解决方案"，探索电子商务资金流的新方式。他们利用互联网技术在开发对公业务产品方面进行大胆的探索，在1999年开发的提供账务查询、内部转账、发放工资、金融信息查询等服务的"网上企业银行"2.0版的基础上，于2000年8月15日又向社会推出3.0版本，增加在线理财、瞬间达账和网上信用证等新功能，3.0版实现了与招行电子汇兑系统的无缝对接，率先在国内同业中实现了系统内资金的瞬间达账。业内人士认为，此举实现了国内原先传统银行业务网络化到真正意义的"网上银行"的飞跃。
　　据了解，在网上个人银行方面，2000年2月，招行又推出了"移动银行"服务，将网络银行的终端扩展到移动电话上，成为国内首家通过手机短信息平台向全球通手机用户提供综合化个人银行理财服务的银行。2000年11月，又在个人银行大众版的基础上，推出业务内容更丰富、安全机制极高的专业版，"专业版"具有账务查询、卡内定活互转、专户互转、同城转账、异地汇款、网上支付等一系列功能。
　　在国内并不发达的互联网背景下，网络银行业务的发展不仅在于技术创新，还需要市场引导和客户培育。为此，招行在不断完善网络银行技术的同时，开展了一系列全国范围的大型营销活动。其中较有影响的是"精彩网上行"和"一网通"全接触网络知识竞赛等活动这些营销活动有效地推广了网上银行业务，促进了中国电子商务地发展。在1999年9月至2000年1月18日开展的"精彩网上行"活动期间，共有约7万名消费者通过"一网通"的"网上商城"进行了约10万笔交易，成交总额达1000万元，特约商户总数也超过了200家。不过，相对于对公业务，这只是"小巫见大巫"。随着包含网上信用证、实时电子汇兑等新业务的企业网上银行3.0版本的面世，招商银行每月企业网上银行的交易笔数以1万笔的速度递增。

璀璨的银界新星

　　网络世界的变化可谓一日千里。进入1999年，世界网络业和中国网络业全面"发烧"，招行网上银行秉承网上银行业务种类最全（囊括对公、对私诸多业务）、网上结算覆盖范围最广以及网络操作速度最快等诸多优势，一下子成了国内银行业的"闪亮明星"。招行丰富、快捷的网上银行服务很快引来社会各界的广泛关注和踊跃参与。无论是企业还是广大储户，特别是国内的网络企业和那些看好网络的企业，都对招行推出的网上银行都拍手称好。一位网站负责人就这样评价说：招行网上银行的建立对我们影响太大了，解决了我们真正意义上的在线结算问题是一方面，关键是从宏观的角度来看，它们对促进国内消费者使用电子货币以及刺激电子商务的整体发展大有好处。尤其是招行的网上支付、结算已经达到瞬间达账的程度，这就有效地解决了发展电子商务所必须面对的支付的一大"瓶颈"问题，为企业创造了许多以前无法实现的机会，如以前不敢想的网上购物和网上证券买卖等业务现在都可以付诸实施了。
　　另外，网上银行对提高企业内部管理水平也有帮助，例如依靠网络进行资金管理，效率可以提高很多。特别是那些分支机构比较多的企业，原来各个分公司得备足流动资金以应付日常运营，现在完全可以集中到总公司统一调配，这样同样的资源就可以被更有效地利用起来。比如，招商银行为一汽集团度身订做的"虹网"，就是在企业集团设立一个内部的财务结算中心，涉及总公司对子公司的账务查询、内部的资金运作，减少了许多资金上的浪费。此外，"虹网"还包括了代理一汽的整个销售网络的结算业务，这样对于供货商来讲不但比较安全，可以在资金有保障的前提下供货，保证不会有拖欠的问题；而对于购买方来说，也可以保证及时收到货物，让供求双方都节省了很多时间和回避了许多风险。
　　安全是网上支付的核心和关键，网上银行的安全性，是大家所关注的一个问题。在开发网上支付系统问题上，招商银行自始至终将支付体系的安全性放在首位。当然，招商银行在网上支付系统建设上没有将安全绝对化，而是注重在安全与便捷之间寻找平衡点，在有效控制风险的同时，保证结算速度的实时与方便。截止目前，通过招行网上银行完成的几十万笔交易中，未有一笔出现任何差错，这充分显示了该行网上银行的安全性。长城计算机公司财务部的负责人认为，招行的网上银行是安全的，公司目前三分之一的结算和支付业务经由网上银行完成，在应用中没有出现过错误。深圳的金蝶软件公司去年6月份开始使用该行的网上企业银行，目前已经有40%左右的资金往来通过网上企业银行进行，目前来发生一笔安全问题。
　　可见，招行网上银行的问世，彻底改变了银企运作的传统模式，延伸了银行的服务，为新时代的银企关系进一步向纵深发展构筑了全新的高科技平台，开创了银企合作的新方式。

网上招行风头正劲

　　一位留学归国的网站CEO在应用招行的网上银行系统后，发出这样感慨："在发展电子商务，我们突然发现，幸好中国还有招商银行"。的确如此，招商银行提供安全、高效的资金支付手段，有效地解决了制约电子商务的"瓶颈"。其不仅以领先的技术水平、功能强大的服务系统、丰富的网络客户资源和统一的网络规划处于国内领先地位；而且网上银行的业务量在国内占绝对领先的水平，网上业务种类也超前于其他银行。即使和西方发达国家的网络银行相比，招行的网络银行功能与之大同小异，安全技术水平基本相当，甚至在手机银行等业务品种上还领先于包括美国富国银行在内的美国银行业"大腕"。去年11 月在美国西雅图举行的中美电子商务大会，招商银行作为国内唯一的金融企业应邀参会，行长马蔚华在大会上就网上银行做了专题演讲。
　　先进的科技服务手段对客户具有强大吸引力，对业务发展和稳健经营发挥着强劲的推动作用。以2000年为例，面对直接融资市场的迅速发展，储蓄实名制的出台、利息税的开征以及利率政策的调整，社会资金流向和资金结构发生重大变化，也对商业银行的发展产生了较大的负面影响，招行却在不利的环境中实现了人民币自营存款增量创历史新高，增幅居国内同业前列。其中，人民币储蓄存款和外币储蓄存款分别较年初增长了42 %和77 %；实现账面利润16.11亿元；资产总额逾2400亿元，较上年增三成。
　　与此同时，招商银行在互联网上获得的无形资产要远远超过其现实的经济收入。如今，"一网通"已成为中国最知名的金融品牌之一，招商银行--"科技领先型"民族精品银行的形象已经初见雏形。
　　在已经取得的丰硕成果面前，招行人保持着清醒的认识。招行行长马蔚华说："信息技术突飞猛进、网络竞争日益激烈，在构建电子化精品银行的道路上，不仅要比竞争者先跑，还要比后来者跑得快，必须不懈地努力进取、积极地开拓创新"。为了抢占未来银行业竞争的制高点，招行制定中期规划和发展战略，并将大力发展以网上银行业务为主的虚拟银行确立为五大战略之首，力争使其成为客户服务的主要通道，保持电子化银行的技术领先地位。
　　在新世纪，他们将从重量的发展到重质的提高，在继续发展网上银行用户的同时提高用户的使用频率；完善网上银行功能的基础上，增加系统版本，以适应不同客户的需要，以实现从通用化服务向个性化服务转变；从业务网络化向为电子商务提供在线结算支付工具发展，提高网上银行的技术含量，保持网上银行系统的领先地位。他们将创立"客户中心主义"的服务文化，为客户提供全方位的电子商务解决方案，树立服务为本的金融品牌形象。他们将加强与IT企业及其他行业的联盟，通过扩充电子商务市场份额，促进客户群规模的超常扩充，实现收入的快速提高。他们将努力与国际最新技术接轨，进一步提高安全技术，确保网络安全，以改进招行网上企业银行业务运作和服务水平。
　　具体说来，在个人银行方面，要增加服务种类，增加开放式基金交易的处理功能，积极探索虚拟银行卡业务的可能性；要有目的、有计划地实施移动支付，开办网上外汇买卖、贷款等个人银行业务。在网上企业银行方面，要围绕系统的版本升级、用户市场的细分、电子商务的挺进和量质并举的用户开发四个方面进行，推出专业版和大众版的网上企业银行服务；要进一步完善网上企业银行的功能，添加授信业务在线操作功能、会计后台系统的功能优化、界面的不断优化、同城的集团结算中心功能和基于数字证书的全行网上结算中心功能等，在国内市场上继续保持网上企业银行的优势，领跑国内B-B电子商务市场。
　　为了继续保持招行网上银行的优势，并使这种优势转化为实际的市场优势，提高市场占有率，产生实际的市场效应和效益，今年他们要在网上银行战线上发动一场具有战略意义的营销战役，加大市场拓展力度，使业务量、客户量迅速增长，牢牢确立招行在网上银行领域的主导地位，继续保持市场引导者的地位。
　　不当流星，要做恒星。招行行长马蔚华这样描绘蓝图：争做国内最好的网络银行，铸造民族银行之精品！ （橙子）